Sie sind vor der Pensionierung und fragen sich was ist besser – der Bezug des gesamten Pensionskassenkapitals oder eine monatliche Altersrente. Was gilt es bei der Entscheidung zu beachten?
Gesichertes Einkommen
Berechnen Sie zuerst Ihre monatlichen Kosten, damit Sie wissen, wieviel Einkommen Ihnen pro Monat zur Verfügung stehen muss.
BVG-Rente: gesichertes Einkommen bis zu Ihrem Lebensende / sie ist kalkulierbar / sie wird an der Teuerung angepasst
Kapitalbezug: eigenes Anlagerisiko / wer verwaltet das Kapital / welche Rendite muss ich erreichen
Wieviel Kapital kann ich jährlich beziehen, damit das Kapital bis zum Lebensende reicht?
Lebenserwartung
Je älter man wird desto besser ist die BVG-Rente – auch diese These muss im Einzelfall angesehen werden. Vom Grundsatz ist sie jedoch richtig.
BVG-Rente: die Rente wird bis zum Lebensende bezahlt. Die Pensionkasse berechnet die Rente aufgrund der durchschnittlichen Lebenserwartung (Bundesamt für Statistik ist die durchschnittliche Lebenserwartung bei Männern: 82 Jahre / bei Frauen: 84 Jahre). Werden Sie älter als der Durchschnitt kann sich die Rente durchaus lohnen. Problematik: weiss man wie lange man lebt?
Kapitalbezug: bei einer kurzen Lebensdauer ist der Kapitalbezug sicher zu bevorzugen. Auch aus dem Grund, dass beim Ableben das gesamte Kapital im Vermögen des Verstorbenen ist und somit vererbt werden kann.
Hohe Kapitalien sind ebenfalls besser zu beziehen, da unter Umständen aus der Rendite des Kapitals der Lebensunterhalt zum Teil bestritten werden kann und somit der Substanzverzehr länger andauert.
Wichtig: Sie können auch mit dem bezogenen Kapital eine Altersrente kaufen. Dort gilt: Je älter der Rentenbezüger ist, desto höher ist die Rente.
Anlagesicherheit
Kennen Sie sich mit der Vermögensverwaltung aus? Wissen Sie, welche Gelder Sie wie platzieren müssen, damit Sie die richtige Rendite erwirtschaften? Wer könnte Ihnen allenfalls dabei helfen? Ohne Fachkenntnisse oder einem guten Berater ist die BVG-Rente sicher zu bevorzugen, weil das Risiko das Kapital zu früh aufzubrauchen oder zu riskant anzulegen ist gross.
BVG-Rente: die Pensionskasse legt ihr Geld an, dabei muss sie sich an die Richtlinien des Gesetzgebers halten, welche sehr restriktiv sind.
Kapitalbezug: hier liegt die Anlagestrategie bei Ihnen. Selbstverständlich können Sie sich eine risikofreiere Anlagestrategie vorgeben.
Wichtig: Machen Sie sich einen Plan bis wann das Vermögen reichen muss und zu wieviel Sie das Geld unbedingt anlegen müssen, damit Sie einen geruhsamen dritten Lebensabschnitt erleben können.
Steuern
BVG-Rente: zu 100 % als Einkommen steuerbar
Kapitalbezug: zu einem Fünftel des ordentlichen Tarifes und er wird separat besteuert.
Danach ist das Kapital als Vermögen und die Zinsen als Einkommen zu versteuern.
Wichtig: Sollten Sie mit dem Gedanken spielen das Kapital in eine Leibrente umzuwandeln, denken Sie daran, dass diese zu 40 % steuerbar ist.
Hinterbliebene
BVG-Rente: Beim Tod des Ehepartners erhält der überlebende Ehepartner eine Witwenrente von 60 %.
Das heisst bei einem frühzeitigen Tod des Ehepartners ist der Rentenbezug eher schlechter.
Kapitalbezug: Bleibt beim Tod bestehen und kann somit zu 100 % weitervererbt werden.
Flexibilität
BVG-Rente: ist immer gleich hoch. Keine Flexibilität.
Kapitalbezug: Es kann auch einmal ein grösserer Bezug geplant werden. Grosse Flexibilität.
Achtung: Der Entscheid, ob Rente oder Kapital ist immer auf die eigene Situation abzustimmen. Es muss immer eine Planung für die Zukunft gemacht werden, damit Sie sehen, wie lange das Kapital reichen muss oder ob die Rente Ihre Ausgaben deckt. Der Entscheid ist für immer, deshalb frühzeitig planen.
